2024년 청년도약계좌 신청조건(청년희망적금 만기 후 일시납입)

2024년 청년도약계좌 신청조건(청년희망적금 만기 후 일시납입)

2024년 청년도약계좌정의

청년들의 자산형성(종잣돈)을 지원하기 위해 마련한 정부 금융상품으로 월 70만원 한도 내에서 만기 60개월(5년)까지 자유롭게 상황에 따라 납입하는 적립금입니다.

가입자 혜택정부기여금 최대 6% 매월 지급(월 2만원 내외 수준), 적립금으로 인해 발생한 이자소득에 대한 비과세 세금우대, 높은 은행금리가 적용됩니다.

시중 적금형 상품 중 리스크는 낮지만 수익률은 압도적으로 높기 때문에 신청 조건에 부합하면 가입하지 않을 이유가 없다고 생각합니다.

(누적가입자 166만명) 참고로 기존 자산형성상품인 청년희망적금 만기시점과 맞물리게 되었습니다.

해당 상품의 만기에 따른 수령액을 청년도약계좌로 연계 가입(일시불입)이 가능하게 되었는데, 추후 설명드리겠습니다.

정부기여금 최대 6% 매월 지급(월 2만원 내외 수준), 적립금으로 인해 발생한 이자소득에 대한 비과세 세금우대, 높은 은행금리가 적용됩니다.

시중 적금형 상품 중 리스크는 낮지만 수익률은 압도적으로 높기 때문에 신청 조건에 부합하면 가입하지 않을 이유가 없다고 생각합니다.

(누적가입자 166만명) 참고로 기존 자산형성상품인 청년희망적금 만기시점과 맞물리게 되었습니다.

해당 상품의 만기에 따른 수령액을 청년도약계좌로 연계 가입(일시불입)이 가능하게 되었는데, 추후 설명드리겠습니다.

은행 금리해당 상품을 취급하는 11은행(추가로 SC제일 은행은 4~6월 중 출시 예정)으로 그리고 개인별 가입 조건에 따른 차이가 발생하고 정부 기여금 및 비과세를 제외하면 금리는 5.5%수준입니다.

말씀 드린 금리는 3가지 요소가 합산된 값입니다.

=기본 금리(3년 고정, 4.5%안팎 수준)+소득 우대 금리(0.5%은행별 차이 없음)+은행별 우대 금리(1.0%~1.7%)기본 금리는 은행에서 제공하는 기본적인 금리인 만기 5년 중 처음의 3년은 고정 금리가 적용됩니다.

그 후 2년간 기준 금리의 변화에 의해서 변동 금리가 적용되고 낮아질 다시는 높아질 수 있습니다.

소득 우대 금리는 소득이 낮다(총 급여 2,400만원 이하)청년만 우대로 적용하는 추가 금리입니다.

그리고 은행별 우대 금리는 금융 기관별 뮤직인 계좌 개설, 카드 사용 등 개인별 가입 조건에 따른 추가로 부과하는 금리의 일입니다.

해당 상품을 취급하는 11개 은행(추가로 SC제일은행은 4~6월 중 출시 예정)에 따라, 그리고 개인별 가입조건에 따라 차이가 발생하며, 정부기여금 및 비과세를 제외하면 금리는 5.5% 수준입니다.

말씀드린 금리는 3가지 요소가 합산된 값입니다.

= 기본금리(3년 고정, 4.5% 내외 수준) + 소득우대금리(0.5% 은행별 차등 없음) + 은행별 우대금리(1.0%~1.7%) 기본금리는 은행에서 제공하는 기본금리이며, 만기 5년 중 최초 3년은 고정금리가 적용됩니다.

이후 2년간은 기준금리 변화에 따라 변동금리가 적용돼 낮아질 수도, 높아질 수도 있습니다.

소득우대금리는 소득이 낮은(총급여 2,400만원 이하) 청년에게만 우대 적용하는 추가 금리입니다.

그리고 은행별 우대금리는 금융기관별 프로모션인 계좌개설, 카드사용 등 개인별 가입조건에 따라 추가로 가산해주는 금리를 말합니다.

정부기여금 지원특별 중도 해약 또는 만기에 의한 해약시에 이자 소득과 함께 지급되는 금액에서 가입자가 청년 도약 계좌에 매달 적금을 진행하면 정부도 이에 상승하는 지원금을 함께 납입하는 개념입니다.

(표 참조)총 급여가 2,400만원 이하의 분들을 예로 들어 설명합니다.

해당 소득 구간의 가입자에게 적용되는 기여금 비율은 6%이며, 납입 한도는 70만원입니다.

만약 2024년 3월 김 씨가 최대 한도인 70만원을 납품했을 때 6%에 해당하는 4.2만원을 정부로부터 지원금으로 납입하는 개념이지만, 기여금은 지급 한도가 설정되어 있습니다.

70만원을 납품한 김 씨는 6%의 4.2만원의 기여금의 지원을 받아야 하는데 소득 구간 2400만원 이하의 경우 2.4만원이 한도로 설정되어 있어 4.2만원은 2.4만원을 넘어 김 씨 계좌에 지원되는 2024년 3월 정부 기여금은 2.4만원의 것입니다.

그러므로 70만원까지 납입하는 것은 자유지만 40만원(6%적용시 2.4만원)이상의 납입금에 대한 정부 기여금은 2.4만원은 같습니다.

또 거꾸로 40만원 미만의 납입금에 대해서도 6%가 적용되므로, 30만원을 납품하면 1.8만원의 지원금이 적립됩니다.

결국 달 2.4만원의 기여금 한도를 적용하는 급여 2,400만원 이하의 분들의 60개월 만기에 따른 최대 기여금 적용은 144만원입니다.

참고로 총 급여 6,000만원을 초과 7,500만원 이하의 구간들에는 정부 기여금이 지급되지 않고 비과세만 적용됩니다.

특별중도해지 또는 만기로 인한 해지 시 이자소득과 함께 지급되는 금액으로 가입자가 청년도약계좌에 매월 적금을 진행하면 정부도 여기에 상승하는 지원금을 함께 납입하는 개념입니다.

(표 참조) 총급여가 2,400만원 이하인 분들을 예로 들어 설명하겠습니다.

해당 소득구간 가입자에게 적용되는 기여금 비율은 6%이며 납입한도는 70만원입니다.

만약 2024년 3월 김씨가 최대 한도인 70만원을 납입했을 때 6%에 해당하는 4.2만원을 정부에서 지원금으로 납입해주는 개념인데 기여금은 지급 한도가 설정돼 있습니다.

70만원을 납입한 김씨는 6%인 4.2만원의 기여금을 지원받아야 하는데, 소득구간 2400만원 이하의 경우 2.4만원이 한도로 설정돼 있고 4.2만원은 2.4만원이 넘기 때문에 김씨 계좌에 지원되는 2024년 3월 정부 기여금은 2.4만원짜리입니다.

따라서 70만원까지 납입하는 것은 자유지만 40만원(6% 적용 시 2.4만원) 이상 납입금에 대한 정부기여금은 2.4만원으로 동일합니다.

또 반대로 40만원 미만 납입금에 대해서도 6%가 적용되기 때문에 30만원을 납입하면 1.8만원의 지원금이 적립됩니다.

결국 월 2.4만원의 기여금 한도를 적용받는 급여 2,400만원 이하인 분들의 60개월 만기에 따른 최대 기여금 적용은 144만원입니다.

참고로 총급여 6,000만원을 초과~7,500만원 이하 구간의 분들에게는 정부기여금이 지급되지 않고 비과세만 적용됩니다.

특별중도해지 또는 만기로 인한 해지 시 이자소득과 함께 지급되는 금액으로 가입자가 청년도약계좌에 매월 적금을 진행하면 정부도 여기에 상승하는 지원금을 함께 납입하는 개념입니다.

(표 참조) 총급여가 2,400만원 이하인 분들을 예로 들어 설명하겠습니다.

해당 소득구간 가입자에게 적용되는 기여금 비율은 6%이며 납입한도는 70만원입니다.

만약 2024년 3월 김씨가 최대 한도인 70만원을 납입했을 때 6%에 해당하는 4.2만원을 정부에서 지원금으로 납입해주는 개념인데 기여금은 지급 한도가 설정돼 있습니다.

70만원을 납입한 김씨는 6%인 4.2만원의 기여금을 지원받아야 하는데, 소득구간 2400만원 이하의 경우 2.4만원이 한도로 설정돼 있고 4.2만원은 2.4만원이 넘기 때문에 김씨 계좌에 지원되는 2024년 3월 정부 기여금은 2.4만원짜리입니다.

따라서 70만원까지 납입하는 것은 자유지만 40만원(6% 적용 시 2.4만원) 이상 납입금에 대한 정부기여금은 2.4만원으로 동일합니다.

또 반대로 40만원 미만 납입금에 대해서도 6%가 적용되기 때문에 30만원을 납입하면 1.8만원의 지원금이 적립됩니다.

결국 월 2.4만원의 기여금 한도를 적용받는 급여 2,400만원 이하인 분들의 60개월 만기에 따른 최대 기여금 적용은 144만원입니다.

참고로 총급여 6,000만원을 초과~7,500만원 이하 구간의 분들에게는 정부기여금이 지급되지 않고 비과세만 적용됩니다.

기대 수익률은?가입자가 매달 70만원씩 꾸준히 5년간 납입을 하면 저축액은 4200만원입니다.

그리고 변동금리가 적용되는 3년 후에도 기준금리에 변동이 없음을 가정할 경우 은행이자, 정부기여금 및 이자를 합산해 총 5,000만원 정도가 형성됩니다.

이는 시중은행의 일반 적금과 비교해 연 7.68~8.86%의 금리가 적용되는 상품에 가입한 것과 같은 효과이고, 청년도약계좌는 이자소득에 세금이 부과되지 않는 비과세 상품이기 때문입니다.

현재 4%대 적금도 찾기 어려운 실정임을 감안하면 상당히 유리한 조건입니다.

청년도약계좌 신청조건 1 : 연령청년을 대상으로 기획된 상품이라 만 19세~만 34세 이하 가입이 가능합니다.

그런데 최대 6년의 병역 이행 기간을 가입 조건에 해당하는 연령 기준에서 제외해 주고 있기 때문에 군대에 다녀온 기간은 제외하고 계산하면 됩니다.

신청 조건 2 : 개인 소득2개의 기준이 존재합니다.

처음의 가입 조건은 총 급여액이 세전 7500만원 이하가 아니면 안 됩니다.

이때 총 급여액은 직전 과세 기간의 소득이 기준이고 아직 국세청에서 전년도 과세 기간의 소득을 확정하지 않은 시점에서 가입하시는 분들은 전전 년도 과세 기간의 소득으로 가입 요건을 판단합니다.

여기서 직전 과세 기간은 전년도 1월부터 12월까지의 전 기간을 의미하며, 이 전년도 소득이 확정되는 시점은 올해 7월입니다.

그러므로 2024년 7월 이전에 신청하시는 분들은 2022년 소득을 확인해야 하며 이 금액은 국세청 홈 택스에 접속하고 소득 확인 증명서를 확인하시면 됩니다.

2번째 조건은 종합 소득 금액(종합 소득 과세 표준에 합산되는 비과세, 분리 과세 소득 등)이 6,300만원 이하지만 거의 해당 사항이 없을까요.청년도약계좌 신청조건 3 : 가구소득가구원 수에 따른 연간 기준 중위소득의 180% 이하여야 하지만 가족의 소득 합산도 가입을 판단하는 기준이라는 의미입니다.

이때 가구원 수는 가입자 본인의 주민등록표 등본을 기준으로 정하며, 가구원의 소득은 특별한 서류 제출 없이 신청 시 소득조회 동의를 완료함으로써 비대면으로 자동 확인됩니다.

참고로 미성년자의 경우 가구원 수에는 합산되지만 소득은 합산 제외 대상입니다.

(표를 참고로) 아버지, 어머니, 본인으로 구성된 3인 가구를 가정하면?올해 7월이 지나지 않았기 때문에 부모와 자신의 소득 합산액이 2022년 기준 중위소득 3인 가구의 180%에 해당하는 7,550,461원 이하여야 합니다.

2020년2월이후2년 전에 발매된 2년 만기형 적금 상품인 청년 희망 적금에 가입한 206만명의 만기일이 순차적으로 시작되는 시기가 찾아왔다.

그래서 청년 희망 적금 만기 수령금을 청년 도약 계좌에 일시 납입할 수 있는 연계 제도가 신설되어 일시 납입하는 경우, 정부 기여금도 역시 즉각 매칭 됩니다.

그리고 일시 납입한 금액만 납입 전환으로 간주됩니다만, 다소 복잡해서 간단하게 설명하고 보겠습니다.

예를 들어 청년 희망 적금의 만기 후, 1,260만원을 일시 납입 신청할 때 40,50,60,70만원 등 얼마를 납품했다고 봐야 할지를 선택할 수 있습니다.

만약 70만원으로 설정했을 경우, 1260만원에서 70만원을 나누면 18개월에 해당하므로 청년 도약 계좌로 전환된 18개월간 자동 납품으로 간주되므로 별도의 납품이 필요 없습니다.

이후 19개월째부터 자유로운 납품을 진행하면 됩니다.

그것도 공백의 18개월간 적립금을 희망하는 분도 계시죠?그렇다면 일시 납입 가입자를 대상으로 적립금의 공백 기간을 묻어 주었다”청년 도약 플러스 적금”상품이 4월 중 출시 예정이라 기다리고 보면 좋아요.2년 전 출시한 2년 만기 적금 상품인 청년희망적금에 가입한 206만명의 만기일이 순차적으로 시작되는 시기가 찾아왔습니다.

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